А.Г. МКРТЧЯН, экономист-международник,

сертифицированный финансовый консультант

ЗАРУБЕЖНОЕ НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ ДЛЯ ГРАЖДАН РОССИИ И СНГ – ОПЫТ, ИТОГИ И ПЕРСПЕКТИВЫ

Журнал «СТРАХОВОЕ ДЕЛО» (http://save-invest-finance.ru/news1638) предложил вниманию читателей обзорную статью А. Мкртчяна, обобщающую практический опыт сотрудничества российских клиентов с солидными зарубежными страховыми компаниями. В данной статье сделан обзор и дана общая оценка положительного опыта массового приобретения гражданами республик бывшего СССР и использования зарубежных полисов накопительного страхования в качестве безотказного инструмента защиты личных сбережений и гарантированного социального  и пенсионного обеспечения за период с 1989 года.

История вопроса такова. Общепринятая сегодня в наиболее развитых и стабильных странах мира практика использования людьми накопительного страхования жизни для защиты семьи и достойного будущего пенсионного обеспечения родилась на Западе много лет назад и безотказно работает с незыблемыми там законодательными гарантиями обеспечения обратных выплат, а само накопительное страхование жизни, предоставляя обладателям полисов многие дополнительные опции, стало основной формой гарантированного достойного пенсионного обеспечения, и, одновременно, формой мобилизации западными компаниями по страхованию именно жизни громадных средств, сопоставимых с бюджетами этих стран и используемых для целей их стратегического развития в долгосрочной перспективе.

Созданные более двухсот лет назад в Европе и потом уже в США первые Общества взаимного страхования сохранили свою организационную форму до наших дней и, наряду со страховыми акционерными обществами, выработали законодательно закреплённые принципы работы, общепринятые для компаний по страхованию жизни и гарантирующие клиентам этих компаний безупречные договорные обратные выплаты без каких-либо оговорок, в том числе и валютных, и форс-мажорных:

- страхованием жизни могут заниматься только специализированные страховые компании, или же операции по страхованию жизни учитываются строго на отдельном балансе многопрофильной страховой компании,

- обязательства социального характера должны быть на 100% гарантированы законом и выполнены страховыми компаниями перед клиентами в полном объёме в плановые сроки,

- средства клиентов должны быть надёжно вложены в предписанные и обеспеченные государством ликвидные финансовые инструменты (в основном государственные облигации и государственные займы),

- необходимое перестрахование рисков страхования жизни должно быть сделано на национальном и интернациональном уровнях для исключения рисков невыплаты по обязательствам перед клиентами,                                      

- не должно быть срока давности выплат по полисам накопительного страхования жизни (владельцам полисов по истечении срока их действия и их наследникам при наступлении страхового события),                                      

- в случае необратимого обесценения или прекращения хождения валюты контракта по полису накопительного страхования жизни страховая компания пересчитывает его в другую твёрдую валюту без ущерба для клиентов (например, как это было в 1999 году с австрийским шиллингом, который уступил место безналичному евро, а все клиенты австрийских страховых компаний получили соответствующие дополнения к своим полисам и увидели, что только выиграли).

Таким образом, надёжность общепринятых в цивилизованном мире программ накопительного страхования жизни, которые по продолжительности равны или дольше периода трудовой деятельности человека и которые обеспечивают ему кратно большее пенсионное обеспечение по сравнению с государственной пенсией по старости, в корне основано на трёх определяющих предпосылках:

1) накопления только в СКВ (инфляция не превышает 1,5% в год в течение десятилетий),

2) выплаты защищены по закону и гарантированы государством,

3) разрешены только наиболее надёжные финансовые инструменты для вложения средств  клиентов и, прежде всего, для создания внебалансовых страховых резервов, которые на 100% обеспечивают гарантированные обратные выплаты по полисам всем клиентам, что предписано по закону и ежеквартально контролируются государством.

Когда-то в далёком 1989 году первые продвинутые граждане СССР на свой страх и риск решились на приобретение зарубежных полисов накопительного страхования жизни и, естественно, не пожалели об этом, менее болезненно пережив ударившие по всем периоды прямых невосполнимых для населения потерь 1991 и 1998 годов. С 1990 года процесс приобретения гражданами СССР таких полисов стал носить системный характер, потому что информация о них стала распространяться по личным рекомендациям обладателей первых полисов людям из их окружения, что было мощно простимулировано наиболее прогрессивным в мире методом сбыта по системе многоуровневого маркетинга, которую блестяще применил крупнейший сегодня европейский страховой маклер компания SI Save-Invest (www.save-invest.com), что позволило за последние 25 лет привлечь к сотрудничеству с его солидными западными страховыми компаниями – партнёрами свыше миллиона клиентов. Сотни тысяч российских граждан приобрели в 1993 – 1995 годах полисы швейцарской компании FORTUNA/GENERALI, в 1996 – 2002 годах лихтенштейнской компании ASL/AIG, в 2006 – 2012 годах американской компании NWL и c 1995 года по настоящее время приобретают общедоступные русифицированные полисы австрийской компании MEDLIFE/GRAWE (www.medlife.net).

Важно отметить, что с правовой точки зрения юридические действия совершает исключительно соискатель зарубежного полиса страхования жизни, потому что после бесплатной и не требующей лицензирования консультации внештатного сотрудника компании SI Save-Invest клиент сам подписывает необходимые заявительные документы для отправки в зарубежную страховую компанию и сам переводит на её счёт из российского банка необходимую сумму в валюте, что абсолютно законно и легитимно, так же, как и получение обратных выплат на его валютный счёт в российском банке. Таким образом, соискатель полиса становится защищённым клиентом по западному праву, пользуется русскоязычным сервисом зарубежной страховой компании и вступает с ней в прямые договорные и финансовые отношения, а компания SI Save-Invest и её квалифицированные сотрудники исполняют роль исключительно информационного посредника между зарубежной страховой компанией и её российскими клиентами, которых они поддерживают и сопровождают до получения обратных выплат по полисам, не ведя в России никакой регистрируемой хозяйственной деятельности, которая квалифицировалась бы, как запрещённая законом брокерская деятельность в пользу зарубежных страховых компаний или незаконная коммерческая деятельность.                                                                                                                                                                                     

Сейчас, по прошествии двадцати пяти лет, можно обобщить весь имеющийся опыт сотрудничества не менее миллиона наших граждан с этими компаниями и опыт продвижения предложений этих компаний по системе многоуровневого (сетевого) маркетинга как бесспорно положительный и весьма успешный. Во-первых, с точки зрения безупречных плановых (по завершении срока действия полисов) обратных выплат по полисам вышеназванных зарубежных страховых компаний их клиентам из республик бывшего СССР, не говоря уже о выплатах по страховым случаям, выплатах выкупных сумм полисов (в случае расторжения договора по инициативе клиентов) и наследуемых пенсионных выплатах в СКВ (предлагается компанией MEDLIFE/GRAWE на фиксированный срок или пожизненно из итоговых защищённых накоплений в вышеуказанных зарубежных страховых компаниях). Во-вторых, с точки зрения массового характера таких выплат (сотни тысяч граждан с 2008 года получили и продолжают получать плановые выплаты по своим полисам). В-третьих, с точки зрения эффективности системы распространения этих полисов и динамично растущего количества их новых обладателей (около 50 тысяч в год), которое определяется не столько растущим количеством консультантов компании SI Save-Invest и благодарных клиентов, рекомендующих эти полисы людям из своего окружения, сколько надёжностью и качеством самих этих проверенных временем полисов.

Мне, как экономисту-международнику и  специалисту по программам зарубежного накопительного страхования жизни, давно уже ставшего в России общедоступным (минимальная годовая премия составляет 300 долларов/евро), кажется необходимым и важным в первую очередь отметить следующее: самое главное, что сотни тысяч людей получили, продолжают получать и будут получать предусмотренные договорами безупречные обратные выплаты в валюте по своим полисам накопительного, депозитного и пенсионного страхования жизни в этих компаниях (получение плановых итоговых накоплений, досрочное получение выкупной цены полиса при его расторжении, снятие с полиса вперёд положенных средств, получение страхового пособия при наступлении страхового случая, регулярное получение выплат пенсионной ренты);                                                                                                                         - самой природе прямых (личных) продаж полисы страхования жизни как нельзя лучше соответствуют в качестве продвигаемого продукта (услуги), идеально вписываются в классическую систему многоуровневого (сетевого) маркетинга и именно поэтому так успешно распространяются по этой системе уполномоченными маклерами страховых компаний по всему миру; и здесь важно понимать, что личная рекомендация (целевая презентация) несопоставимо эффективнее рекламы и совершенно необходима для принятия клиентом решения о покупке полиса страхования жизни.

В течение двух последних десятилетий, несмотря на активное противодействие российских страховых компаний и сдержанное раздражение властей было осуществлено множество легальных попыток на всех уровнях продвигать в России зарубежные полисы страхования жизни. Вспомним хотя бы беспрецедентное выступление в Думе и личные переговоры с Путиным об инвестировании в Россию сотен миллиардов долларов руководителя крупнейшей в мире американской транснациональной страховой корпорации AIG Мориса Гринберга. 

Есть пример того, как Академия народного хозяйства при Правительстве РФ довольно продолжительное время сотрудничала с американской маклерской компанией  ICN HOLDING по продвижению полисов страхования жизни американской компании NWL.

Страховые полисы американской компании NWL с 2000 года успешно пропагандируют в России её уполномоченные маклерские страховые компании  ICN HOLDING  и INFINET.

Исключительно полезную и просветительскую деятельность по донесению до граждан России информации об общедоступных возможностях страхования жизни и здоровья за рубежом вот уже несколько лет осуществляет инвестиционно-страховой маклер американская компания LOGIC PLANNING GROUP.  

Но действительно впечатляющего успеха (сотни тысяч клиентов и миллиардные обороты) добилась зарегистрированная в Швейцарии австрийская компания SI SAVE-INVEST (аккредитуется при Минэкономразвития и ТПП РФ с 1994 года), изначально и в течение трёх десятилетий последовательно использующая в продвижении полисов страхования жизни своих солидных западных страховых партнёров систему многоуровневого (сетевого) маркетинга, что позволило ей стать крупнейшим в Европе страховым маклером с десятками тысяч своих внештатных сотрудников (финансовых консультантов) в России, СНГ, Балтии и других странах Америки, Европы и Азии.

Приведу лишь некоторые показательные факты из опыта работы солидных западных страховых компаний, принявших россиян на обслуживание:

1) австрийский королевский страховой концерн GRAWE со дня основания в 1828 году до настоящего времени не имел случаев невыполнения обязательств перед миллионами своих клиентов;

2) американская страховая компания NWL со дня основания в 1956 году никогда не прекращала принимать новые заявления клиентов из любой страны, где у неё уже был хотя бы один клиент;

3) в Условиях страхования по полисам этих и других известных нам солидных западных страховых компаний нет форс-мажорной оговорки в пользу самих компаний (об освобождении от выполнения обязательств перед клиентом при возникновении обстоятельств непреодолимой силы).

Согласитесь, что нам с нашим жизненным опытом и менталитетом это просто невозможно рационально понять и объяснить, а вот принять это как факт и решающий аргумент для сотрудничества с ними в наших же интересах, конечно, стоит.

Российские страховые компании примерно пятнадцать лет назад стали схематично повторять опыт западных коллег и предлагать нашим гражданам внешне аналогичные программы накопительного страхования жизни, понимая, что таким образом можно широко привлекать тысячи клиентов, ищущих альтернативы пенсионным фондам (государственному и негосударственным) и масштабно аккумулировать средства населения для увеличения своих финансовых потоков и получения дополнительной прибыли.

Однако надёжность вложений средств российских клиентов в эти долгосрочные программы и гарантии обратных договорных выплат по их полисам российскими страховыми компаниями можно поставить под сомнение из-за непреодолимых российских страновых системных рисков потому что:                                                                                                                                                                          

- валютой контракта может быть только рубль (все платежи клиента в компанию и обратные выплаты клиенту из компании осуществляются по закону исключительно в рублях), что при фактической гиперинфляции по стране на уровне 30% (32% за 2013 год) и монотонном курсовом обесценении национальной валюты (только за последние полгода на 20%) делает долгосрочные накопления в рублях экономически бессмысленными и катастрофически убыточными для вкладчиков, даже с учётом реальной доходности на их вклады (это означает, что с политэкономической точки зрения рубль не может выполнять одну из функций денег - быть средством накопления или сокровищем);

- норматив резервирования средств по договорам (полисам) накопительного страхования жизни составляет всего 25% от общего объёма выплатных обязательств перед клиентами российской страховой компании;                      

- бухгалтерский учёт и резервы по договорам страхования жизни не выделяются из общего баланса и общих резервов, как это  должно быть по смыслу именно этого вида страхования;

- для инвестирования средств разрешены только внутри российские нечем реально не обеспеченные финансовые инструменты (в нашумевшей два года назад статье господин Улюкаев, бывший в то время первым заместителем председателя ЦБ РФ и управляющим 550-миллиардными долларовыми золотовалютными резервами страны, решился публично утверждать очевидное, а именно, что в России нет и пока не может быть надёжных финансовых инструментов вложения средств, тем более пенсионных накоплений граждан на длительный срок);

- действующим законодательством государство защищает исключительно свои интересы, (золотовалютные резервы, Фонд национального достояния, планы налоговых, таможенных и иных поступлений в бюджет), но не интересы своих граждан, среди которых всё больше обманутых банками, негосударственными пенсионными фондами, страховыми компаниями, турфирмами и др. 

Но, вместе с тем, нужно отчётливо осознавать, что все другие виды имущественного, рискового страхования и страхования ответственности нашим гражданам необходимо  приучить себя для своей же очевидной пользы широко использовать, конечно же, внутри страны, как это предписано законом об организации страхового дела. Но что касается страхования жизни и здоровья (в соответствии со статьёй 27 "Всеобщей декларации прав человека", со статьёй 39 Конституции Российской федерации, статьёй 421 ГК РФ и действующих норм валютного и налогового регулирования), то можно абсолютно свободно выбирать зарубежную страховую компанию, где нам предлагаются непостижимые для рационального понимания стандарты надёжности и качества обслуживания клиентов по твёрдым законам, что с 1989 года в России и СНГ благодарно сделали уже более миллиона человек, добрая половина которых уже завершили свои накопительные планы и во многих случаях приняли решение о получении пенсионных выплат с СКВ из ранее сформированных за рубежом и абсолютно защищённых накоплений.

В сущности, категория надёжности в социально значимом для человека смысле определяется исключительно и только твёрдыми законодательными гарантиями выполнения перед ним тех или иных обязательств. А исполнение обязательств солидной западной страховой компании перед всеми её клиентами по полисам страхования жизни и здоровья традиционно гарантируется и обеспечивается строго по закону. 

Даже перед лицом всех современных вызовов человечеству в целом и каждому из нас в отдельности невозможно переоценить наивысшую надёжность именно зарубежных полисов страхования жизни и принять важный для обладателей таких полисов факт, что в нашей жизни ДОСТУПНЫЕ НАМ ЗАРУБЕЖНЫЕ ПОЛИСЫ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ СОЛИДНЫХ СТРАХОВЫХ КОМПАНИЙ СТАЛИ В СОВРЕМЕННОМ МИРЕ ПОСЛЕДНИМ ОПЛОТОМ НАИВЫСШЕЙ ЗАЩИТЫ И ГАРАНТИЙ ПО ВЫПОЛНЕНИЮ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПЕРЕД ВСЕМИ, КТО СТАЛ ИХ КЛИЕНТАМИ.

Привычное понимание Человеком того, что всё в Жизни его самого и его близких уже устроено и без необходимых  надёжно защищённых резервов на будущее и что всегда будет так, как он спланировал или предусмотрел, всего лишь естественная форма самоуспокоения, в лучшем случае, и непозволительное предательское заблуждение, в худшем случае.

Привычка регулярно откладывать на будущее не может быть чертой характера, предопределяться гороскопом или психологическим типом личности – это всегда осознанная спасительная жизненная установка на гарантированную и достойную обеспеченность в настоящем и будущем в любых жизненных обстоятельствах. На определенном этапе жизни каждый человек оказывается на распутье. Одна дорога ведет к заработку, сохранению и накоплению, а другая - к заработку, тратам и долгам. Все, что вам нужно сделать, - это решить, в каком направлении двигаться. И независимо от того, каким путем вы следовали до этого, вы вольны выбирать тот путь, по какому пойдете дальше.

Материальное Воплощение Любви и Заботы разумного Человека о самом себе и своих близких. Спасительная Защита от непредвиденных ударов Судьбы. Торжество созидательного Замысла благоустройства Жизни Человека и его семьи в любых реальных условиях.

ВСЁ ЭТО ДАЁТ НАМ НАКОПИТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ ЗА РУБЕЖОМ!

Неподражаемый Уинстон Черчиль говорил: «Не знаю ни одной семьи, которая бы разорилась, уплачивая взносы по страхованию жизни, но знаю множество семей, которые разорились, не делая этого!» А словенский писатель и бизнес-тренер Смильян Мори сказал так: «Если бы каждая жена знала то, что известно любой вдове, то в каждой семье был бы полис страхования жизни мужа».

Именно задачи надёжной защиты своих сбережений от потерь, защиты своей семьи от потери кормильца и защиты своего будущего от безденежья предопределяют поиск людьми верных решений, которые миллионы людей уже нашли и будут находить в массово приобретаемых ими несгораемых зарубежных полисах накопительного страхования жизни, реально подтвердивших гарантии построенного на них финансового планирования в СКВ на фоне неперспективного социального и пенсионного обеспечения в России и отсутствия твёрдых законодательных гарантий защиты своих сбережений в настоящем и в будущем.

В заключение выражаю искреннюю признательность редакции журнала «СТРАХОВОЕ ДЕЛО» за предоставленную возможность высказаться на актуальную тему, затрагивающую интересы и, даже, судьбы миллионов наших сограждан, выступающих в роли благодарных пользователей или соискателей зарубежных полисов накопительного, депозитного и пенсионного страхования жизни.

Статья публикуется по просьбе Ассоциации женщин-предпринимателей России. Источник: http://save-invest-finance.ru/news1638